黨的二十屆三中全會提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。中國人民銀行發(fā)布2024年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，我國普惠金融各領(lǐng)域貸款總體增長較快。專家表示，普惠金融是實現(xiàn)金融強國的重要力量，金融機構(gòu)要不斷擴大信貸供給，著力打通金融與實體經(jīng)濟之間的堵點，提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力。

?滿足重點領(lǐng)域需求

近年來，我國普惠金融持續(xù)聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，無論是信貸資源供給規(guī)模，還是金融服務(wù)水平和能力，整體來看增長明顯，金融活水持續(xù)賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2024年四季度末人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，增速比各項貸款高7個百分點，全年增加4.2萬億元。農(nóng)戶經(jīng)營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。全國脫貧人口貸款余額1.25萬億元，同比增長8.4%。專家表示，普惠金融的增長，有效激發(fā)信貸需求，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

與此同時，各地金融監(jiān)管部門也在統(tǒng)籌部署，引導(dǎo)金融機構(gòu)深耕實體經(jīng)濟，為實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域添加動力。比如，河南金融監(jiān)管部門出臺《河南銀行業(yè)保險業(yè)加力推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，印發(fā)金融支持民營小微、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域?qū)ｍ椢募?，持續(xù)完善普惠經(jīng)營主體的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。此外，在服務(wù)小微惠民生方面，深圳市金融監(jiān)管部門組織開展“普惠金融推進月”行動，創(chuàng)新推出“園區(qū)貸”等業(yè)務(wù)，持續(xù)深化普惠金融場景化服務(wù)。

當(dāng)前，普惠金融在支持小微、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)方面取得了一定成效，但仍存在一些問題。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然突出，尤其是信用貸款和首貸戶比重有待提升。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平待提高，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需加強，數(shù)字化服務(wù)覆蓋不足。因此，要深化貨幣政策和財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等協(xié)同聯(lián)動，發(fā)揮政策牽引激勵作用，促進相關(guān)部門資源互通共享，加快夯實發(fā)展普惠金融的根基。

中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，在此背景下，提高普惠金融服務(wù)重點領(lǐng)域的質(zhì)效將成為未來一段時期的首要任務(wù)，包括優(yōu)化服務(wù)體系、防范金融風(fēng)險等，以此全面推動普惠信貸高質(zhì)量發(fā)展。

?優(yōu)化金融服務(wù)體系

在普惠信貸供給中，主要是大中小銀行共同提供金融服務(wù)的市場格局，其核心理念是讓更多的客群享受到金融發(fā)展成果。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的普惠金融基本形成了多元化、多層次、廣覆蓋的服務(wù)體系。

然而，我國普惠金融服務(wù)體系也面臨一些問題，普惠金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為突出。葉銀丹表示，從近年來普惠金融發(fā)展情況看，部分銀行發(fā)展定位模糊，大中小銀行之間有序競爭的格局尚未完全形成，對優(yōu)質(zhì)小微客戶存在“掐尖”現(xiàn)象。部分銀行的普惠金融產(chǎn)品種類較為單一，難以滿足各類服務(wù)對象的融資需求。

國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司有關(guān)負責(zé)人表示，在優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構(gòu)體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機構(gòu)體系。為形成與實體經(jīng)濟相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》提出，大型商業(yè)銀行要深化普惠信貸專業(yè)化機制建設(shè)，提高分支機構(gòu)產(chǎn)品審批效率，加大對無貸戶的服務(wù)力度。地方法人銀行要深耕當(dāng)?shù)乜腿骸＿@也為不同性質(zhì)的金融機構(gòu)優(yōu)化普惠金融服務(wù)指明方向。

在新形勢下，大型銀行堅持改革創(chuàng)新，通過堅持問題導(dǎo)向等舉措強化業(yè)務(wù)服務(wù)，提升金融供需對接效率。建設(shè)銀行不斷健全專業(yè)化組織體系，成立普惠金融發(fā)展委員會，完善普惠金融服務(wù)中心、特色網(wǎng)點、普惠專員經(jīng)營服務(wù)體系，提升普惠金融專業(yè)化服務(wù)能力。

城商行、農(nóng)商行等中小銀行強化支農(nóng)支小優(yōu)勢，堅持與地方經(jīng)濟同頻共振，創(chuàng)新信貸服務(wù)助力普惠金融發(fā)展。在四川成都市，成都銀行聯(lián)合新都區(qū)政務(wù)服務(wù)管理和行政審批局優(yōu)化政銀企合作機制，依托企業(yè)管家將融資惠企政策精準(zhǔn)送到企業(yè)手上，積極為小微企業(yè)紓困解難。成都雄健粉業(yè)有限公司負責(zé)人陳明雄表示，在多方協(xié)作下，成都銀行為公司授信1000萬元信用貸，不僅緩解了采購小麥的資金壓力，也保障了企業(yè)順利生產(chǎn)經(jīng)營。

優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系是提高金融可得性的一個關(guān)鍵因素。葉銀丹表示，在普惠金融業(yè)務(wù)模式方面，未來不同規(guī)模和戰(zhàn)略定位的銀行要利用自身比較優(yōu)勢，針對不同普惠群體設(shè)計差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足普惠群體多元需求，提高金融供給與金融需求的匹配度。大型銀行可以憑借規(guī)模效應(yīng)，降低不同客群的信貸成本支出；中小銀行要持續(xù)發(fā)揮屬地優(yōu)勢和下沉特點，通過特色經(jīng)營服務(wù)地域和目標(biāo)客戶群體，深耕并細分普惠金融市場。

?數(shù)字普惠降本增效

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展，發(fā)展數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為行業(yè)的共識，這不僅有助于優(yōu)化信貸審批流程，還能降本增效、防范化解風(fēng)險，擴大普惠金融的服務(wù)邊界，提升金融的包容性。

興業(yè)研究金融業(yè)研究部高級研究員陳昊表示，由于小微企業(yè)不僅缺少能讓銀行降低貸款風(fēng)險的抵押物或擔(dān)保，同樣也缺少銀行使用數(shù)字化手段進行風(fēng)險判斷的過往財務(wù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)，對其開展授信和貸款投放面臨不敢貸、不愿貸的情形。因此，銀行需要獲取大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是替代傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，降低普惠貸款投放風(fēng)險的利器。

多方合作、深化數(shù)據(jù)直連是破解傳統(tǒng)金融瓶頸，實現(xiàn)數(shù)字普惠高效發(fā)展的關(guān)鍵。在廣西柳州市，當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)與稅務(wù)部門建立“跟蹤+分析”的稅銀互動機制，深化小微企業(yè)納稅信用等數(shù)據(jù)信息共享，推動信貸資金直達小微企業(yè)，打通金融惠企利民的“最后一公里”?！皯{借較高的納稅信用等級，公司從銀行獲得500萬元的貸款，這筆銀稅攜手‘貸’來的資金為公司擴大生產(chǎn)解了燃眉之急?！绷莨谝κ称酚邢薰矩攧?wù)經(jīng)理梁世群表示。

中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，金融科技可以解決普惠金融的信息不對稱問題，在普惠金融發(fā)展的過程中，金融機構(gòu)應(yīng)加強多部門的溝通與協(xié)同，提升普惠金融對經(jīng)濟社會的支持效果。一方面金融機構(gòu)要加強對市場變化的關(guān)注，著力拓展運用各類替代數(shù)據(jù)、數(shù)字技術(shù)來對企業(yè)的經(jīng)營情況和能否給予貸款進行評估；另一方面要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，加大與擔(dān)保公司等合作，滿足各類經(jīng)營主體融資需求。

普惠金融主要服務(wù)于高風(fēng)險的長尾客戶，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)對于延伸普惠金融服務(wù)范圍具有重要意義。葉銀丹表示，金融機構(gòu)應(yīng)加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村和偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和數(shù)字技術(shù)投入，提升數(shù)字金融服務(wù)的可及性。要完善數(shù)據(jù)安全與隱私保護法規(guī)，制定明確的數(shù)據(jù)使用和保護規(guī)則，加強對數(shù)據(jù)全生命周期的管理，建立健全數(shù)據(jù)安全保障機制，在防范風(fēng)險的同時更好地保護用戶權(quán)益。對于監(jiān)管部門而言，要加快監(jiān)管體系的更新，構(gòu)建包容性與前瞻性并重的監(jiān)管機制，以適應(yīng)金融科技發(fā)展的新趨勢和新特點，確保數(shù)字普惠金融服務(wù)既符合監(jiān)管要求又能充分發(fā)揮其經(jīng)濟價值和社會效應(yīng)。

在數(shù)字普惠金融加速轉(zhuǎn)型大趨勢下，后續(xù)應(yīng)加強數(shù)字化金融平臺的建設(shè)。汪雯羽表示，數(shù)字化平臺作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，向金融機構(gòu)開放，連接各類金融機構(gòu)形成金融生態(tài)，同時也為金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了大力支持。要加強數(shù)據(jù)治理能力，包括在數(shù)據(jù)生產(chǎn)、采集、應(yīng)用等多個環(huán)節(jié)，通過更有效的治理，對不同來源的數(shù)據(jù)進行合理分類與使用，提升數(shù)據(jù)要素的價值創(chuàng)造能力，讓數(shù)據(jù)變資產(chǎn)、資產(chǎn)創(chuàng)造價值，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展。（記者 王寶會）